欠信用卡钱怎么协商免利？个性化分期和停息挂账有哪些区别？

个性化还款是指和银行协商的符合自身经济情况的还款形式，一般信用卡逾期之后，若是情况特殊，持卡人可以申请个性化还款。我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人等协商，达成个性化还款协议。个性化还款协议的最长期限不得超过5年。

当然，客户同时还可以尝试申请延长还款期限、偿还欠款。在协商时注意将自己暂不具备足够还款能力的情况阐述清楚，提供相应资料进行佐证，表明自己并非故意逾期欠款不还，以及表达自己积极还款的意愿，那银行一般是会酌情考虑的。

签订方案：签订方法主要有录音、纸质版协议、电子协议三种，不同银行的方法不同。

5.强烈表达还款意愿，针对未来还款的两三年内，有一个比较明确的还款计划，说明自己的还款思路。切记不要一股脑就去银行协商，如果你没有足够的准备，银行是很难批准的。

6.要坚持跟银行协商，不要轻易放弃，假如银行总是拒绝，可以尝试给银监会打电话或者写信反映情况，侧面给银行施加压力。

若是没有按协议还款，催收会卷土重来，甚至银行可能会直接自己信用卡。

个性化还款对你的好处起码有以下五点：

第一、停止所有形式的催收行为，你不用再面对无休无止的催债电话、短信了，整个世界都清净了。

第二、停止计算逾期产生的罚息、违约金，你的债务不会再越滚越多。

第三、之前已经产生了罚息、违约金，根据政策有些银行可以进行减免，你要是符合条件的话，甚至可以全部减免。

第四、避免，有一个罪名叫做信用卡诈骗罪，对于恶意透支信用卡的可定此罪。避免的最大好处，我认为就是可以不用担心承担责任。

第五、欠款金额可进行最长五年60期的还款。

使用信用卡的“个性化”还款的代价就是——消费者还款期间的征信，一直处于逾期状态，以及还款结清后，无法继续使用这张信用卡。

由于旧的还款记录会不断被新的覆盖，银行最多只能显示最24个月的记录。大家可以利用这个点，每个月消费再还款，最快2年就消除覆盖不良记录了。

不过大家也不用过于执着还款，这并不是一劳永逸的行为，长久使用的话，还会引来不少的弊端。

不过说回正事，不管是逾期了多久被，都要尽最大的努力还钱，才能避免事态恶化。银行本身是民事责任，就是想用威慑你，主动也好被动也罢，反正不收钱不撤诉。

三、如何申请延期还款?

信用卡还不上想要办理申请停息挂账，可以致电信用卡所属行信用卡中心客服，停息挂账申请，说明自身情况及无法还款的原因，根据银行要求提交申请。

但是持卡人一定要明白一件事，个人跟银行协商个性化分期还款是有一定的失败概率的，也就是说这件事并不一定能成功，最终还是以持卡人和银行双方各自的具体情况为准

征信在当今社会扮演着越来越重要的角色，不仅是我们历史行为的报告，更能预测我们将来的行为。可以毫不夸张地说，征信报告就是一个人一生的缩影：你的出生日期、工作情况、借贷行为、婚姻情况、资产状况、行为等都被记录在案。